כשאנשים מגיעים אלינו לפגישת היכרות, הם בדרך כלל לא יודעים לאן צפויה להגיע הקצבה שלהם. הם יודעים שהם חוסכים. הם מקווים שזה מספיק. אבל לא בדקו לאחרונה, ולפעמים "לאחרונה" זה חמש שנים.
מתוך מאות שיחות, חמש שגיאות חוזרות שוב ושוב. הן לא דרמטיות, הן לא נעשות מרוע לב , הן נעשות בשקט, ברירת המחדל, כי אף אחד לא עצר ואמר: חכה, בדקנו את זה לאחרונה?
שגיאה 1: להישאר במסלול ברירת המחדל שנבחר לפני 20 שנה
כשהתחלת לעבוד, מישהו בחר עבורך מסלול השקעה בקרן הפנסיה. ייתכן שזה היה המעסיק, ייתכן שזה היה סוכן, ייתכן שזה היה ה"מסלול הכללי" כברירת מחדל. לאחר מכן, כלום. אותו מסלול. שנים.
הבעיה: מסלול שמתאים לאדם בן 30 שרוצה צמיחה לא מתאים לאדם בן 55 שמתקרב לפרישה. ב-10 שנים האחרונות לפני הפרישה, תנודתיות גבוהה יכולה לפגוע קשות, ובדיוק בתזמון הגרוע ביותר.
אדם שהיה בחשיפה גבוהה למניות ויצא לפרישה ב-2022 (שנת ירידות חדה) קיבל מכה שקשה להתאושש ממנה. לא בגלל שבחר רע, אלא בגלל שאף אחד לא עצר ושאל: האם המסלול עדיין מתאים לשלב החיים?
מה עוברים בפגישה: סוקרים את המסלול הקיים מול שלב החיים שלך, ובוחנים יחד אפשרויות למעבר הדרגתי למסלול פחות תנודתי בהתאם לצרכי ההכנסה הצפויים. ההחלטה הסופית, כמובן, שלך.
שגיאה 2: לשלם דמי ניהול כפולים על פוליסות שנשכחו
עבדת בחמישה מקומות עבודה שונים ב-30 שנה. בכל אחד נפתחה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. ואז, שינית עבודה ושכחת מהן. הן ממשיכות לנהל את הכסף שלך. וממשיכות לגבות דמי ניהול. מדי שנה.
לפי נתוני משרד האוצר, מאות אלפי ישראלים מחזיקים בפוליסות שכוחות שהם לא מודעים להן. כל אחת גובה בין 0.1% ל-0.5% לשנה מהצבירה. על סכום של 200,000 ₪, זה 400–1,000 ₪ בשנה שנעלם. לאורך 10 שנים, עשרות אלפי שקלים.
מה עוברים בפגישה: מאתרים יחד את כל הנכסים הפנסיוניים דרך "המסלקה הפנסיונית" של רשות שוק ההון. בפגישת ההיכרות, זה תמיד הצעד הראשון.
שגיאה 3: להסתמך על הקצבה הצפויה שרשום בדוח השנתי
הדוח השנתי של הקרן מציג לך "קצבה צפויה", ורוב האנשים לוקחים את המספר הזה כעובדה. הם לא לוקחים.
המספר הזה מבוסס על הנחות תשואה שלעיתים לא מתממשות, ועל הצבירה הקיימת, אבל לא מחשב את ההשפעה של עצירת הפקדות, שינוי מסלול, מינוף הטבות מס, ובעיקר , לא מחשב את הפוליסות האחרות שיש לך.
מה עוברים בפגישה: סוקרים את כלל הנכסים — כל הקרנות, כל הפוליסות — מול תאריך פרישה מתוכנן, כדי לראות תמונה מלאה.
שגיאה 4: לא לבדוק אם הכיסויים הביטוחיים עדיין הגיוניים
כשיש לך ילדים קטנים ומשכנתא, ביטוח חיים גבוה הוא הגיוני לחלוטין. כשאתה בן 58, הילדים בשלהם, המשכנתא כמעט נגמרת, ייתכן שאתה משלם פרמיה גבוהה על כיסוי שאתה כבר לא צריך.
ומצד שני, יש כיסויים שחשוב לשמר ואפילו להרחיב: ביטוח סיעוד, ביטוח בריאות בגיל שבו עלויות הבריאות עולות. כאן ההשקעה משתלמת.
"גיליתי שאני משלם 300 ₪ בחודש על ביטוח חיים שאין לו שום הצדקה כיום. ועם אותו הכסף, קנינו ביטוח סיעוד שיהיה הרבה יותר רלוונטי בעוד 10 שנים." , לקוח, 57, מהנדס
מה עוברים בפגישה: סקירה של כל הפוליסות הקיימות מול שלב החיים הנוכחי והמטרות שלך — כדי שתוכל לקבל החלטה מודעת לגבי כל אחת מהן.
שגיאה 5: לחכות לגיל הפרישה כדי לדבר עם מישהו
זאת אולי הטעות המשמעותית ביותר. אנשים מגיעים אלינו לפעמים שנה-שנתיים לפני שהם מתכננים לפרוש. בפגישות האלו עוברים יחד על מה שאפשר לעשות בזמן הקצר שנותר, אבל החלטות שהיו אפשריות 10 שנים קודם — לא תמיד פתוחות עוד.
10 שנים לפני הפרישה, יש מרחב נשימה לבחון לאט: דמי ניהול, מסלולי השקעה, הטבות מס, רצף ביטוחי. שנה לפני הפרישה? המרחב מצומצם בהרבה.
מה אפשר לעשות: לתאם פגישת היכרות עכשיו. גם אם הפרישה נראית רחוקה. אפילו שיחה אחת שמבהירה את התמונה שווה את הזמן.
לסיכום
חמש השגיאות האלו לא קשורות לאינטליגנציה ולא לכמה כסף השתכרת. הן קשורות למידע, ולאף אחד שלא ישב מולך ושאל את השאלות הנכונות.
הבשורה הטובה: כולן ניתנות לתיקון. רובן, הרבה יותר פשוט ממה שנדמה.
פגישת היכרות, 60 דקות, ללא עלות ומחויבות. אסף פרץ ישב מולכם ויעבור יחד איתכם על התמונה.
קבעו פגישה עכשיו ←