כמה כסף תקבל בפרישה?
המדריך לחישוב הקצבה האמיתית שלך

"כמה אקבל בפרישה?", זאת השאלה שאנשים שואלים הכי הרבה, ושהכי קשה לענות עליה בצורה מדויקת בלי לשבת ולעשות חישוב אמיתי. הדוח השנתי של הקרן נותן מספר, אבל הוא לפעמים מסנוור יותר ממאיר.

הנה המדריך המלא, מה נכנס לחישוב, מה הרוב מפספס, ואיך יודעים אם אתם בכיוון הנכון.

הנוסחה הבסיסית: צבירה ÷ מקדם = קצבה חודשית

חישוב הקצבה מבוסס על נוסחה פשוטה:

קצבה חודשית = סך הצבירה ÷ מקדם ההמרה

לדוגמה: אם צברת 800,000 ₪ ומקדם ההמרה שלך הוא 200 , הקצבה החודשית תהיה 4,000 ₪. אם מקדם ההמרה הוא 220, הקצבה תהיה 3,636 ₪. הפרש של 20 נקודות במקדם שווה 364 ₪ בחודש, ולאורך 20 שנה: כמעט 90,000 ₪.

גורם 1 שרוב האנשים מפספסים: הפוליסות השכוחות

הסיבה שחישוב הקצבה שלרוב האנשים לא מדויק היא שהם לא יודעים מה הסך הצבירה שלהם. הם מסתכלים על קרן פנסיה אחת, זו מהעבודה הנוכחית, ומחשבים לפיה.

אבל מה עם העבודות הקודמות? מה עם ביטוח המנהלים שנפתח ב-2003 בחברה שסגרה ב-2009? מה עם קרן הפנסיה מהמעסיק הראשון?

• לפי נתוני המסלקה הפנסיונית, כ-30% מהאנשים מחזיקים בנכס פנסיוני שכחו שיש להם.
• הממוצע של "הפוליסה השכוחה" עומד על עשרות אלפי שקלים.
• בפוליסות ישנות עם מקדם מובטח, הערך יכול להיות גבוה משמעותית.

מה עושים: מגישים בקשה ל"מסלקה הפנסיונית" (של רשות שוק ההון), זה חינם וניתן לעשות אונליין. מקבלים תמונה מלאה של כל הנכסים הפנסיוניים שרשומים על שמכם.

גורם 2 שרוב האנשים מפספסים: ביטוח לאומי וזכויות נוספות

קצבת הפנסיה היא לא ההכנסה היחידה שצפויה לכם בפרישה. קצבת הזקנה מביטוח לאומי היא מרכיב חשוב, ורוב האנשים לא בודקים את גובהה הצפוי בזמן.

לבדיקה: ניתן להיכנס לאתר ביטוח לאומי ולראות את ההיסטוריה הביטוחית שלכם , מה צברתם, ומה הקצבה הצפויה. לפעמים מגלים פערים, תקופות שלא שולמה בהן תרומה לביטוח לאומי, שניתן לתקן.

בנוסף, בדקו:

• קרן השתלמות, האם היא נזילה? מתי? מה גובהה?
• חסכונות עצמאיים, פיקדונות, נדל"ן, תיק השקעות.
• זכויות פנסיה מיוחדות מתחום הצבא / שירות ציבורי.

דוגמה מספרית: שלושה אנשים, שלוש תמונות שונות

יעל, 57, שכירה

יעל חשבה שיש לה 400,000 ₪ בפנסיה. אחרי מיפוי, התברר שיש לה גם פוליסת ביטוח מנהלים ישנה בשווי 180,000 ₪ ועוד קרן פנסיה ישנה בשווי 60,000 ₪. סך הצבירה האמיתי: 640,000 ₪. הקצבה הצפויה, שונה לגמרי.

דני, 60, עצמאי

דני הפקיד לפנסיה, אבל לא בצורה עקבית בגלל תנודות בהכנסה. הצבירה שלו נמוכה. אבל: קרן ההשתלמות שלו גדולה, ויש לו נכס נדל"ן להשכרה. עם תוכנית שמתאמת בין כל המרכיבים, הפרישה שלו אפשרית ב-63, לא ב-67.

מרים, 55, שכירה בכירה

מרים צברה יפה, אבל שילמה דמי ניהול של 0.5% לשנה על שתי קרנות במקביל. עם שינוי פשוט בדמי הניהול והסדרה של הקרנות, צפויים להתווסף כ-80,000 ₪ לצבירה עד גיל 67.

מה אפשר לעשות עכשיו לשיפור הקצבה?

• להוריד דמי ניהול, לנהל מו"מ עם הקרן. לפעמים מורידים ב-50% בשיחה אחת.
• לשנות מסלול, מסלול לא מתאים לגיל עלול לפגוע בצמיחה.
• להגדיל הפקדות, עצמאים יכולים להגדיל הפקדות ולקבל הטבת מס משמעותית.
• למצוא פוליסות שכוחות, ולהחליט מה עושים איתן.
• לתכנן את גיל הפרישה, לפעמים שנה אחת נוספת שווה עשרות אלפי שקלים בצבירה.

"כשסיימנו לפרוש את כל הנכסים שלי ביחד, הקצבה הצפויה הייתה 35% יותר ממה שחשבתי. רק כי לא ידעתי שיש לי שתי פוליסות מהעבר." , לקוח, 59

כמה מספיק?

שאלה שאין לה תשובה כללית, היא תלויה בסגנון החיים שלכם, בהוצאות הצפויות, בבריאות, במשפחה. כלל האצבע המקובל: שאיפה לקצבה שמהווה כ-70% מהשכר האחרון. אבל לאנשים שמפחיתים הוצאות בפרישה (משכנתא נגמרת, ילדים עצמאיים), לפעמים 60% מספיק. לאנשים שרוצים לטייל ולחיות בשפע, לפעמים 80% לא מספיק.

הנקודה היא שהמספר האמיתי, לא המספר הממוצע, הוא שצריך לעמוד מול תוכנית מדויקת.